Ðiều gì xảy ra cho món thế chấp khi người vay qua đời?

(Nerdwallet.com) – Một vấn đề có thể xảy ra là người vay tiền mua nhà qua đời trước khi trả hết số tiền vay. Ai là người sẽ tiếp tục trả món nợ thế chấp sau khi người vay qua đời?

Ngân hàng cho vay có thể xiết căn nhà của bạn nếu họ không tiếp tục nhận được những khoản thanh toán thường lệ sau khi bạn qua đời. Ðể ngăn ngừa chuyện đó, bạn nên có một kế hoạch sẽ chuyển giao căn nhà cho những người thừa kế của bạn.

Tùy hoàn cảnh, điều đó có thể liên hệ đến một người cùng đứng tên vay tiền, hoặc bạn mua bảo hiểm để giúp một người nào đó thực hiện những kỳ thanh toán sau khi bạn qua đời. Dĩ nhiên bạn cần nói rõ những ước muốn của bạn và có một di chúc hoặc người ủy thác để ràng buộc về mặt pháp lý. 

Ai chịu trách nhiệm thanh toán tiền thế chấp?

Nếu bạn và người phối ngẫu cùng đứng vay món thế chấp, người cùng vay tiền sẽ chịu trách nhiệm nhận lãnh những kỳ thanh toán món vay và sẽ trở thành chủ nhà hợp pháp, được tự do sống trong căn nhà, tái tài trợ món vay hoặc bán căn nhà. Nếu người phối ngẫu còn lại không có tên trên món vay – chẳng hạn, vì các vấn nạn tín dụng – hãy nói chuyện với một luật sư về quyền của người phối ngẫu của bạn, vì luật thừa kế của tiểu bang này khác với tiểu bang khác.

Nếu bạn không có một người cùng vay tiền nhưng có một người cùng ký tên, người đó sẽ phải ra mặt. Bất cứ người nào tiếp nhận trách nhiệm thanh toán cũng nên thông báo cho ngân hàng cho vay thay vì giản dị gởi các tấm chi phiếu. Ðiều này có thể tránh hiểu lầm và cho phép người thừa kế của bạn lượng định mọi giải pháp thanh toán món vay.

Luật liên bang cấm các nhà cho vay đòi hỏi món vay phải trả hết mỗi khi một món thế chấp được chuyển giao cho người khác. Một khi chủ quyền được chuyển cho người đó, họ có thể tái tài trợ món vay nếu muốn giữ căn nhà. 

Xem xét việc mua thêm bảo hiểm

Nếu người mà bạn để lại căn nhà sẽ gặp khó khăn nếu phải thực hiện những kỳ thanh toán mà không có bạn, có thể bạn nên mua bảo hiểm để giúp họ trả chi phí đó.

Một giải pháp là mua bảo hiểm nhân thọ thế chấp, cũng được gọi là bảo hiểm bảo vệ thế chấp. Nếu bạn qua đời, nhà cho vay sẽ nhận được một chi phiếu trả dứt số tiền thế chấp mà bạn còn nợ. Số tiền này sẽ được trả trực tiếp cho ngân hàng thế chấp, không phải cho người thừa kế của bạn.

Ðối với hầu hết mọi người, bảo hiểm nhân thọ thông thường là lựa chọn tốt hơn. Số tiền do công ty bảo hiểm thanh toán sẽ được được trả trực tiếp cho những người thừa hưởng của bạn, cho phép có thêm sự linh động. Họ có thể dùng số tiền đó để thực hiện những kỳ thanh toán tiền thế chấp nếu điều đó tốt cho họ, hoặc họ có thể sử dụng tiền bảo hiểm cho các nhu cầu khác. 

Ðặt những ước muốn của bạn lên giấy tờ

Khi bạn làm chủ bất động sản, việc thảo một di chúc hoặc thiết lập một quỹ ủy thác có lẽ là cách tốt nhất để tạo dễ dàng cho những người thân yêu của bạn.

Phần lớn mọi người sẽ thấy rằng một di chúc rẻ tiền hơn và cung cấp đủ sự bảo vệ.

Một di chúc hoặc một người ủy thác phải bảo đảm rằng căn nhà của bạn được chuyển giao cho người thừa kế của bạn càng nhanh càng tốt. Nếu không, tiểu bang sẽ tiếp nhận và chỉ định người thừa kế cho bạn, hoặc ngân hàng có thể xiết nhà.

Ngoài ra, nếu không được chỉ định như những người thừa hưởng, các thân nhân của bạn sẽ không có bổn phận tiếp nhận việc thanh toán món thế chấp của bạn, dù họ đang sống trong căn nhà vào lúc bạn qua đời. (N.N.)